노후는 우리 모두가 마주하게 될 삶의 한 단계입니다. 하지만 노후를 행복하고 안정적으로 보내기 위해서는 잘 준비해야 합니다. 그렇지 않으면 예상치 못한 위험과 고민에 시달릴 수 있습니다. 그럼 노후에 고통받지 않으려면 이 3대 리스크를 줄여야 하는지 알아보겠습니다. 또한 마지막에 유튜브 동영상도 참조해서 보세요!
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의료비 리스크
우리나라는 100세 시대를 맞이하고 있습니다. 통계청에 따르면 2015년 기준 100세 이상 인구는 3159명이었는데, 행정자치부 조사에서는 17만562명으로 집계되었습니다. 이는 의료기술의 발달과 건강관리의 향상으로 인해 우리나라 사람들의 평균수명이 점점 늘어나고 있다는 것을 의미합니다. 하지만 평균수명이 늘어난다고 해서 건강수명도 같이 늘어나는 것은 아닙니다.
WHO (세계보건기구)에서는 2014년 기준 우리나라 사람의 건강수명을 73.2세라고 발표했습니다. 즉, 전체 평균수명 (82.4세)에서 질병이나 부상으로 고통받는 기간을 제외하고 건강한 삶을 유지하는 기간은 73.2세에 불과하다는 것입니다.
이 말은 노후에는 질병이라는 달갑지 않은 친구를 맞이할 가능성이 매우 높다는 것을 의미합니다. 노후 질병은 자연스럽게 발생하고, 오래 살수록 그 위험의 정도가 급증하며, 질병의 정도를 예측하기 힘듭니다. 한 번 발병하면 치료비가 만만치 않고, 가족에게도 큰 부담이 됩니다.
건강보험공단 (2015)의 조사에서처럼 연령이 증가할수록 1인당 연간 의료비는 기하급수적으로 증가하는 형태를 보입니다. 1인당 생애 총의료비가 65세 이후에 절반 이상 발생하는 것은 노후 질병으로 인한 의료비 부담이 5070 은퇴재무설계 관점에서 가장 큰 위험 요소라는 사실을 반증합니다.
그렇다면 의료비 리스크를 줄이기 위해 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 건강관리를 철저히 하여 예방하는 것입니다. 규칙적인 생활습관, 적절한 운동, 균형잡힌 식단 등을 통해 건강을 유지하고, 정기적인 건강검진을 통해 질병을 조기에 발견하고 치료하는 것이 중요합니다. 하지만 완벽한 예방은 쉽지 않으므로, 만약 발병할 경우를 대비하여 보장자산을 재편하는 것도 필요합니다.
보장자산이란 보험 등을 통해 사망, 질병, 상해 등의 위험에 대비하여 보장받을 수 있는 자산을 말합니다. 5070세대가 2040 시절에는 가장의 유고에 대비한 사망보장 중심의 위험관리에 초점을 두었다면, 50대 이후에는 필연적으로 발생할 수밖에 없는 노후의료비 보장 중심의 위험관리로 보장 자산을 새롭게 리모델링해야 합니다.
2040 시절에 가입해두었던 보험을 노후의료비 보장 중심으로 재검토하고, 행여 중복보장으로 인해 과도한 보험료 지출을 하고 있지는 않은지 분석해 웰스 (wealth)가 아닌 헬스 (health) 시대에 맞도록 재편할 필요가 있습니다.
자녀부양 리스크
대한민국의 5070세대가 늙은 염낭거미를 닮아가고 있습니다. 염낭거미는 독거미의 일종으로 새끼가 먹을 것이 없으면 새끼를 위해 제 살을 먹이로 주는 습성 때문에 붙여진 이름입니다. 지금 5070세대는 은퇴 후에도 성인이 된 자식 뒷바라지를 걱정하고 있습니다. 혹자는 자식뒷바라지가 100세 시대에 무슨 위험이냐고 반문할 수 있습니다.
부모가 자녀를 낳았으면 자녀가 경제적으로 독립할 때까지 물심양면 지원하는 것은 인지상정 아니냐고 항변할 수도 있습니다. 하지만 은퇴 이후 연금 외 변변한 수입원이 없는 상황에서 생물학적 성인자녀가 사회학적 성인자녀로 탈바꿈하지 못하면, 예상치 못한 상황에 따른 심리적 고충은 물론 경제적 부담도 만만찮다는 점에서 엄청난 리스크가 아닐 수 없습니다.
그렇다면 자녀부양 리스크를 줄이기 위해 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 자녀의 경제적 독립을 적극적으로 지원하는 것입니다. 자녀의 교육비나 결혼비 등을 부담하는 것은 당연한 부모의 의무입니다. 하지만 그 이상으로 자녀의 생활비나 주거비 등을 계속해서 지원하는 것은 오히려 자녀의 성장과 독립을 방해하는 것일 수 있습니다.
부모가 너무 많은 도움을 주면 자녀는 스스로 일하고 벌어서 살아가는 능력과 의지를 잃게 됩니다. 그러므로 부모는 자녀에게 적절한 책임감과 도전정신을 심어주고, 필요한 경우에만 최소한의 지원을 해주는 것이 좋습니다. 또한 부모 스스로도 은퇴 후에도 정기적인 수입이 있도록 연금이나 투자 등을 통해 재정계획을 세우는 것이 중요합니다.
장기요양 리스크
노후에는 건강이 악화되고, 신체적으로나 정신적으로 돌봄이 필요한 경우가 많습니다. 하지만 가족이나 친지가 돌봄을 제공할 수 없는 경우도 있습니다. 그럴 때는 장기요양 서비스를 이용해야 합니다. 장기요양 서비스란 노인장기요양보험법에 따라 65세 이상의 노인이나 65세 미만의 특정 질환자에게 제공되는 간병, 방문목욕, 방문간호, 주야간보호, 단기보호, 재가복지, 시설보호 등의 서비스를 말합니다. 장기요양 서비스는 노인의 삶의 질을 향상시키고, 가족의 부담을 줄여주는 중요한 역할을 합니다.
하지만 장기요양 서비스를 이용하기 위해서는 일정한 비용을 지불해야 합니다. 장기요양 서비스의 비용은 서비스 종류와 등급, 이용시간 등에 따라 다르지만, 대략적으로 한 달에 100만원 정도가 소요됩니다. 이러한 비용은 노인장기요양보험에서 일부를 지원해주지만, 나머지 부분은 본인이 부담해야 합니다. 또한 장기요양보험의 보장 범위도 한정적이므로, 모든 비용을 보장받을 수 있는 것은 아닙니다. 따라서 장기요양 리스크는 노후에 큰 경제적 부담이 될 수 있습니다.
그렇다면 장기요양 리스크를 줄이기 위해 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 건강관리를 철저히 하여 장기요양 서비스가 필요하지 않도록 예방하는 것입니다. 의료비 리스크와 마찬가지로 규칙적인 생활습관, 적절한 운동, 균형잡힌 식단 등을 통해 건강을 유지하고, 정기적인 건강검진을 통해 질병을 조기에 발견하고 치료하는 것이 중요합니다.
하지만 완벽한 예방은 쉽지 않으므로, 만약 장기요양 서비스가 필요할 경우를 대비하여 보장자산을 재편하는 것도 필요합니다. 보장자산 중에서는 장기요양보험 외에도 장기간병보험, 의료실손보험 등이 있습니다.
이러한 보험들은 장기요양 서비스의 비용을 일부나 전부 보상해주거나, 별도의 현금급여를 지급해주는 기능을 합니다. 따라서 자신의 상황과 필요에 맞게 보험을 가입하고 관리하는 것이 좋습니다.
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노후에 발생하는 3대 리스크는 의료비 리스크, 자녀부양 리스크, 장기요양 리스크입니다. 이러한 리스크들은 노후에 큰 고통과 부담을 주므로, 미리 준비하고 대처하는 것이 중요합니다. 이 글에서는 각 리스크의 원인과 극복 방법에 대해 간략하게 설명해드렸습니다.
더 자세한 내용은 각 링크를 클릭하시면 확인하실 수 있습니다. 이 글이 노후에 대비하는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.
