회생 자격, 쉬운 체크리스트

“나도 개인회생이 되는 걸까?” 이 질문에 Yes/No로 바로 답할 수 있는 체크리스트를 만들었어요. 실제 법원 기준과 실무 사례를 반영해서 5가지 핵심 항목으로 정리했어요. 3개 이상 Yes라면 높은 확률로 신청 가능해요. 지금 바로 체크해보세요.

체크 1: 소득이 있나요?

개인회생의 가장 기본적인 조건이에요. 직장인, 프리랜서, 자영업자, 일용직 등 형태는 상관없어요. 월급, 사업 수입, 배달 수입, 아르바이트 등 어떤 형태든 정기적인 소득이 있으면 돼요. 4대보험 가입 여부도 중요하지 않아요.

핵심은 “앞으로도 소득을 올릴 수 있는가”예요. 현재 실직 상태라도 구직 중이거나 곧 취업할 예정이라면 가능성이 있어요. 다만 소득 증빙이 필요하니, 통장 입금 내역이나 계약서 등을 준비해야 해요.

체크 2: 빚이 재산보다 많나요?

채무 초과 상태, 즉 빚이 가진 재산보다 많아야 해요. 재산에는 예금, 보험 해약환급금, 자동차, 부동산, 전세보증금 등이 포함돼요. 빚이 8천만 원이고 재산이 2천만 원이면 당연히 충족돼요.

대부분의 채무자가 이 조건을 쉽게 충족해요. 빚 때문에 고민할 정도라면 거의 확실히 채무 초과 상태일 거예요. 혹시 모르니 본인 재산을 한번 정리해보는 것도 좋아요.

체크 3: 무담보 10억, 담보 15억 이하인가요?

개인회생에는 채무 한도가 있어요. 무담보채무(카드빚, 대출, 사채 등)는 10억 원 이하, 담보채무(주택담보대출 등)는 15억 원 이하여야 해요. 이 금액은 원금 기준이에요. 이자와 연체료는 제외하고 계산해요.

대부분의 개인 채무자는 이 한도 안에 들어요. 한도를 넘는 경우는 매우 드물지만, 만약 넘는다면 개인파산이나 법인회생을 검토해야 해요.

체크 4: 3~5년간 변제할 의지가 있나요?

법원은 “성실하게 갚겠다는 의지”를 매우 중요하게 봐요. 매달 정해진 변제금을 꼬박꼬박 납부할 수 있어야 해요. 변제금은 보통 월 소득의 20~40% 수준이에요.

의지만 있으면 돼요. 능력은 법원이 판단해줘요. “내가 성실하게 갚을 수 있는 금액”으로 변제계획을 세우기 때문에, 무리한 금액을 요구하지는 않아요.

체크 5: 최근 부정행위가 없나요?

편파변제(특정 채권자만 먼저 갚기), 재산 은닉(타인 명의 이전), 신청 직전 추가 대출 등이 없어야 해요. 이런 행위가 있으면 기각될 수 있어요. 물론 과거에 이런 일이 있었다면 사유 소명을 통해 구제받을 수도 있어요.

5개 항목 중 4개 이상 Yes라면 개인회생 신청이 매우 유리해요. 3개라면 전문가 상담을 통해 가능성을 확인해보세요. 2개 이하라면 다른 제도를 먼저 검토하는 게 좋아요.

마치며

개인회생 자격은 생각보다 까다롭지 않아요. 소득이 있고, 빚이 재산보다 많고, 성실하게 갚을 의지가 있다면 대부분 가능해요. 이 체크리스트로 스스로 진단해보고, 확신이 서지 않으면 무료 상담을 받아보세요. 자격 확인은 전화 한 통이면 끝나요.

자주 묻는 질문

Q1. 아르바이트 수입만으로도 가능한가요?

네, 아르바이트도 소득으로 인정돼요. 다만 꾸준한 수입이어야 하고, 통장 입금 내역으로 증명할 수 있어야 해요.

Q2. 전업주부도 신청할 수 있나요?

배우자의 소득을 가구 소득으로 인정받아 신청할 수 있는 경우가 있어요. 다만 본인 명의의 소득이 아예 없으면 파산이 더 적합할 수 있어요.

Q3. 연금 수입도 소득으로 인정되나요?

네, 국민연금, 공무원연금 등 정기적인 연금 수입도 소득으로 인정돼요. 연금 수급자도 개인회생 신청이 가능해요.

Q4. 빚이 1천만 원인데도 가능한가요?

금액 하한선은 없어요. 하지만 빚이 적으면 워크아웃이나 채무조정이 더 효율적이에요. 일반적으로 3천만 원 이상일 때 회생을 고려해요.

Q5. 외국인 근로자도 가능한가요?

국내에 주소가 있고 합법적인 소득이 있다면 외국인도 신청 가능해요. 체류 자격 서류가 추가로 필요해요.