대출 상환 방식 어떤게 나아? | 원금균등 vs 원리금균등 실제 이자 차이 비교

대출 받을 때 원금균등이 좋을까, 원리금균등이 좋을까 고민해보신 적 있나요? 둘 다 같은 대출인데 이자 차이가 무려 수백만원이나 난다는 사실, 알고 계셨나요? 오늘은 제가 실제로 주택담보대출 받으면서 고민했던 경험과 함께 어떤 상환 방식이 더 유리한지 알아볼게요!

대출받기 전 꼭 알아야 할 상환 방식 3가지

제가 작년에 집 사면서 대출받을 때 은행직원한테 가장 많이 들었던 질문이 뭔지 아세요? “어떤 상환 방식으로 대출받으실 건가요?”였어요.

처음엔 뭔 소린가 싶었는데, 상환 방식이 크게 3가지가 있더라고요.

1. 만기일시상환: 원금은 끝까지 안 갚고 이자만 내는 방법
2. 원금균등상환: 원금을 똑같이 나눠서 갚는 방법
3. 원리금균등상환: 원금+이자 합계가 똑같이 나가는 방법

처음 들으면 다 비슷해 보이는데, 실제로 계산해보니 이자 차이가 어마어마하더라고요.

원금균등 vs 원리금균등, 실제 이자 차이는?

제가 직접 네이버 대출계산기로 계산해봤어요. 1억원을 연 5%로 20년 대출받는다고 가정했을 때,

원리금균등상환 방식

• 매달 내는 돈: 659,956원 (고정)
• 처음 달: 원금 243,289원 + 이자 416,667원
• 16개월 후: 원금 258,946원 + 이자 401,009원
• 총 이자: 약 5,839만원

원금균등상환 방식

• 매달 내는 돈: 첫 달 833,333원에서 점점 감소
• 첫 달: 원금 416,667원 + 이자 416,667원
• 16개월 후: 원금 416,667원 + 이자 390,625원
• 총 이자: 약 5,020만원

뭐야 이거… 같은 대출인데 이자 차이가 무려 819만원이나 나요!

‘이태원 클라쓰’에서 박서준이 “돈도 전략이다”라고 했던 게 공감이 가네요.

원금균등이 이자는 적지만… 과연 무조건 좋을까?

제 친구가 원금균등 대출받았다가 후회한 얘기를 해줄게요.

“처음에 원금균등이 이자 적게 낸다길래 무작정 선택했는데, 첫 달에 83만원 나가니까 진짜 힘들더라고. 원리금균등은 65만원인데…”

맞아요. 원금균등은 처음 부담이 커요. 제가 정리한 장단점은 이래요.

• 원금균등상환의 장단점 장점: 총 이자가 가장 적음 단점: 초기 월 상환금액이 큼, 매달 상환금액이 바뀌어서 관리가 어려움
• 원리금균등상환의 장단점 장점: 매달 같은 금액 상환으로 관리가 쉬움 단점: 총 이자가 더 많음

넷플릭스 ‘스타트업’에서 남주혁이 “현금흐름이 중요하다”고 했던 게 이런 거겠죠?

상황별 추천 상환 방식

그래서 제가 실제 상담받고 선택한 경험을 바탕으로 정리해봤어요!

이런 분은 원금균등이 유리해요

• 소득이 점점 줄어들 예정인 분 (은퇴 앞둔 분)
• 이자 줄이는 게 제일 중요한 분
• 초기 여유자금이 있는 분

이런 분은 원리금균등이 좋아요

• 월급쟁이처럼 정해진 소득이 있는 분
• 매달 생활비 계획 세우는 분
• DSR 때문에 대출한도 늘려야 하는 분

제 경우엔 월급쟁이라 매달 나가는 금액이 일정한 게 좋아서 원리금균등을 선택했어요.

대출받기 전 꼭 체크할 것들

제가 대출받으면서 알게 된 꿀팁 공유할게요!

1. 네이버 대출계산기 활용하기 가장 쉽고 빠르게 이자 비교 가능해요. “네이버 대출계산기“라고 검색하면 됩니다.
2. 은행별 금리 비교하기 같은 대출이라도 은행마다 금리 차이가 나더라고요. 저는 0.1%p 낮추려고 3군데 은행을 돌아다녔어요.
3. 중도상환수수료 확인하기 나중에 여유자금 생겼을 때 일부라도 갚으려면 수수료가 얼마인지 꼭 물어보세요.
4. 고정금리 vs 변동금리 생각하기 요즘처럼 금리 오르는 시기엔 고정금리가 안전할 수 있어요.

‘이번 생은 처음이라’에서 정소민이 집 계약하면서 꼼꼼히 따지던 모습처럼, 대출도 꼼꼼하게 따져봐야 해요!

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 만기일시상환은 언제 쓰는 게 좋나요?

A. 1년 안에 갚을 수 있거나, 곧 목돈이 들어올 예정일 때 좋아요. 장기로는 추천하지 않아요. 총 이자가 제일 많거든요.

Q2. 대출 상환 방식을 중간에 바꿀 수 있나요?

A. 은행마다 다르지만 대부분 가능해요. 다만 수수료가 발생할 수 있으니 미리 확인하세요.

Q3. DSR 때문에 대출 한도가 안 나오는데 어떻게 해야 하나요?

A. 원리금균등 방식으로 바꾸거나 대출 기간을 늘려보세요. 월 상환액이 줄어들어서 한도가 늘어날 수 있어요.

Q4. 비과세 종합저축이나 ISA 계좌에 돈 넣는 것보다 대출 먼저 갚는 게 좋나요?

A. 대출 금리가 투자 수익률보다 높다면 대출부터 갚는 게 좋아요. 하지만 세금 혜택도 있으니 잘 비교해보세요.

Q5. 주택담보대출이랑 신용대출 상환 방식 선택 기준이 다른가요?

A. 네, 주택담보대출은 장기니까 원금균등이 유리한 경우가 많고, 신용대출은 단기니까 만기일시나 원리금균등이 더 나을 수 있어요.

다음에는 제가 실제로 대출 상환하면서 겪었던 실수들과 절약 팁에 대해 더 자세히 알려드릴게요. 특히 중도상환으로 이자 줄이는 방법이랑 대출 갈아타기 타이밍, 궁금하지 않으신가요?

대출도 결국 돈 관리예요. 내 상황에 맞는 방법을 선택하고 꾸준히 관리하는 게 제일 중요하답니다! 💪